И чтобы украинцы все больше и больше использовали платежные карточки для расчетов в торговой сети, а не для снятия кэша в банкомате.
Но с начала пару слов, почему для НБУ очень важно, чтобы украинцы больше любили безналичные деньги, чем хрустящие бумажки.
Банк - это финансовая организация, главная цель которой выдавать кредиты, прежде всего, для бизнеса. Если компании могут в достаточном количестве получать недорогие кредиты, это будет стимулировать бизнес расширять производство или создавать новые рабочие места. В результате, в Украине будет много рабочих мест с высокой оплатой труда. Ибо кредиты для бизнеса, это как «кровь для человека». Если нет проблем с кредитами, то бизнесу хорошо. А чтобы выдавать кредиты и самое главное, чтобы эти кредиты были недорогими, банки должны иметь финансовые ресурсы.
Главный финансовый ресурс для выдачи кредитов в Украине - это депозиты физлиц и юрлиц и безналичные деньги на расчетных счетах украинцев и бизнеса. Деньги на платежной карточке тоже находятся на расчетом счете. Карточка - это только финансовый инструмент, помогающий перечислять деньги из счета на счет. Чем больше денег у банка и чем больше денег именно на расчетных счетах, тем дешевле для банков обходятся ресурсы. За депозиты нужно платить проценты, а деньги на расчетном счете, как правило, для банка бесплатные. Вот поэтому банкам нужно, чтобы, как можно больше денег было бы на расчетных счетах. Но, как только украинец снимает наличные деньги из банкомата, у банка денег становится меньше. Ибо теперь деньги перешли в наличную стадию и уже находятся в руках самого украинца, а банки вынуждены выдавать бизнесу кредиты под высокие проценты. Как результат, бизнес и не думает о росте производства и создании новых рабочих мест. В конечном итоге, сами украинцы своей любовью к наличным деньгам уничтожают свое будущее и постоянно жалуются, что нет достаточно работы и хорошей зарплаты. Потому, что у бизнеса нет дешевых кредитов.
На 1 мая 2017 года общая сумма наличной гривны на руках населения составила около 300 млрд. грн. В конце 2013 года ее было только 237 млрд. грн. Люди любят наличные деньги. И не только гривну. На 1 января 2017 года согласно данным НБУ на руках украинцев находится около 83 млрд. наличной валюты. Это значительно больше, чем весь внешний долг Украины. Тут за один миллиард долларов от МВФ затевают большие баталии, а рядом лежат десятки миллиардов долларов, которые тоже не работают на экономику Украины, так как они вне банковской системы.
Но есть и положительные тенденции. За первый квартал 2017 года около 38% всех операций с платежными карточками в Украине были связаны с расчетами в торговой сети. Это для Украины почти рекорд, если вспомнить, что в 2013 году этот показатель был всего 18%. В целом же с 2012 года после принятия целого ряда нужных законов по платежной системе в Украине начали активно развиваться безналичные платежные расчеты с помощью платежных карточек. Но пока Украина еще очень существенно отстает от развитых европейских стран, где доля безналичных расчетов в торговой сети с помощью платежных карт уже достигает отметки 100%. Наличные деньги уходят в историю.
В определенной степени положительная тенденция наблюдается и с наличной валютой. В 2016 и в начале 2017 года украинцы больше меняли наличные доллары на гривну. Как результат в банковскую систему зашло около 2,5 млрд. долларов. Большую часть этой валюты скупил НБУ и увеличил золотовалютные резервы. Только за май 2017 года за счет скупки валюты НБУ через банки, которые заполучили эту валюту при обмене наличной валюты на гривну, золотовалютные резервы Украины выросли больше чем на 530 млн. долл. Вот и кредиты МВФ уже не нужны.
Но, что же дальше. А дальше нужно действительно создать такие условия, чтобы украинцы массово отказывались от наличных расчетов, как в гривне, так и в долларах США и переходили только на безналичные расчеты через платежные карточки. Тут есть два направления, как говорится «кнут и пряник».
Сначала о «прянике». Для украинцев очень важно, чтобы банки работали нормально и их не закрывали. Есть надежда, что новый и.о. главы НБУ Яков Смолий в отличии от «пани Гонтаревой» сможет исправить ее ошибки и действительно прекратить банкопад. Это и будет тем «пряником», стимулирующим украинцев все больше и больше использовать платежные карточки. Тем более, что банки часто предоставляют скидки и бонусы, если расчеты произведены в магазине с помощью платежной карточки.
Что касается «кнута», то это хорошо проверенный в ЕС метод всеобщего налогового контроля всех крупных покупок. В Украине такими крупными покупками считаются покупки на сумму больше 50 тыс. грн. Еще нет закона, но его хотят сделать, в результате которого украинцам нужно будет постоянно объяснять налоговикам, как были получены и куда были истрачены деньги при покупке товаров на сумму больше 50 тыс. грн. Чтобы проще было общаться с фискалами, украинцы просто будут вынуждены делать безналичные расчеты с помощью платежных карточек. Как это сейчас делают жители ЕС.
Как только это будет сделано с помощью НБУ и Верховной Рады, то можно смело ожидать, что количество наличной гривны и валюты пойдет на убыль и уже, как жители ЕС, украинцы не смогут представить свою жизнь без платежной карточки. А банки получают дешевые ресурсы, чтобы можно было выдавать кредиты для бизнес под 4-5% годовых в гривне. Вот это действительно будет реформа, которая сможет сделать экономическое чудо в Украине. Осталось за малым начать и сделать.