Кредиты и долги по коммуналке можно списать: как выглядит схема о банкротстве

28.10.2019 15:59 (Оновлено 28.10.2019 в 15:59)

Денис Вергун, «UBR.ua»

Рядовым украинцам разрешили объявлять себя банкротами. Соответствующее нововведение содержится в новом Кодексе по процедурам банкротства, который вступил в силу 21 октября 2019 года.

Сам документ приняли еще год назад, но Кабмину понадобилось время на разработку и утверждение необходимых подзаконных актов, в том числе и формы декларации для физлица-банкрота.

Теперь украинцы, имеющие кредитную или коммунальную задолженность, которую они не могут погасить, смогут объявить себя банкротами. Однако минимальная стоимость оформления подобного статуса составит по меньшей мере 30 тыс. грн., что может оказаться не по карману многим украинцам.

Какие долги спишут

По словам юристов, прежде всего кодекс о банкротстве может помочь гражданам, которые имеют задолженность больше 30 минимальных зарплат (сейчас — 125,2 тыс. грн.). Им потребуется пройти процедуру «восстановления платежеспособности», когда арбитражный управляющий пытается помочь должнику вернуть долги, однако при объективной невозможности их погашения такой должник признается банкротом.

Процедура банкротства особенно актуальна для заемщиков, которые имели валютные кредиты, но так и не смогли вернуться в график и вернуть эти кредиты банку.

«Особенно интересна процедура банкротства для физлиц-должников, кто хочет защититься от финансовых компаний и коллекторов, которые за символическую стоимость выкупили право требования по кредитам банков-банкротов, и теперь в полном объеме пытаются взыскать эти средства с должников, получая сверхприбыль от каждой такой операции», — отметил в беседе с UBR.ua управляющий партнер ЮК «Альянс Правовых Сил» Виталий Собкович.

Кроме кредитной задолженности, инициировать банкротство можно и по таким задолженностям:

за неуплаченные налоги и ЕСВ;
по любым договорам (в т.ч. аренды, купли-продажи);
по коммунальным услугам.

При этом юридически оформить банкротство можно только по собственному заявлению, что делает инициирование процедуры банкротсва против воли, например, кредиторами, невозможным.

«От восстановления платежеспособности должника выигрывает не только он, но и государство. Физлицо, освобождаясь от долгов, возвращается к активной социальной деятельности. Государство таким образом возвращает себе еще одну экономическую единицу – налогоплательщика. Как показывает практика применения таких юридических процедур в развитых странах, банки в целом выигрывают за счет очистки их балансов от «мертвых» долгов, реструктуризации долга, введения плана восстановления платежеспособности должника», — заметил нам юрист АО «Лучковский и партнеры» Александр Месяц.

Для инициирования собственного банкротства есть четыре обязательных условия:

размер просроченных обязательств перед кредиторами должен быть не менее 30 минимальных зарплат;
должник прекратил погашать более половины платежей по всем обязательствам в течение двух месяцев;
в исполнительном производстве вынесено постановление об отсутствии имущества, на которое можно обратить взыскание;
есть обстоятельства, подтверждающие, что в ближайшее время он не сможет выполнить денежные обязательства или осуществлять платежи.

Заявление о начале производства о собственной неплатежеспособности подаются физлицами в Хозяйственный суд по месту регистрации.

Документы и затраты

Чтобы вам не отказали в открытии производства по делу к заявлению о банкротстве необходимо приложить следующие документы:

документы о том, является ли должник физлицом-предпринимателем или нет;
список кредиторов и должников с указанием общей суммы денежных требований кредиторов (должников);
опись имущества должника;
копии документов, подтверждающих право собственности должника на имущество;
перечень имущества, находящегося в залоге (ипотеке) или обремененным другим способом;
копии документов о совершенных должником (в течение года до момента подачи заявления об открытии производства по делу о неплатежеспособности) сделки в отношении принадлежащего ему недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале, транспортных средств и сделки на сумму не менее тридцати минимальных зарплат;
сведения обо всех имеющихся счетах должника (в т.ч. депозитные счета), открытые в банках и других финансово-кредитных учреждениях в Украине и за рубежом;
копию трудовой книжки (при наличии);
сведения о работодателе (-ях) должника;
декларацию об имущественном состоянии должника по форме, утвержденной госорганом по вопросам банкротства;
доказательства авансирования должником на депозитный счет суда вознаграждения управляющему реструктуризацией за три месяца исполнения полномочий;
информацию о наличии (отсутствии) непогашенной судимости за экономические преступления;
предложения по реструктуризации долгов (проект плана реструктуризации долгов).

«При подаче заявления должник обязан авансировать расходы вознаграждения управляющему реструктуризацией (арбитражному управляющему) за 3 месяца. За каждый месяц по 5 прожиточных минимумов для трудоспособных лиц. То есть, на данный момент это обойдется в 30 105 грн. Также на должника лягут все процессуальные расходы в связи с процедурой банкротства. Сюда же стоит включить расходы на организацию продажи имущества должника, если таковая произойдет», — заметил нам юрист судебной практики ЮКК «Де-Юре» Владислав Мартынчук.

Правильно составить заявление, в особенности план реструктуризации, по крайней мере с первого раза, может оказаться невыполнимым для рядового гражданина, особенно без юридического/экономического образования. Соответственно, скорее всего лицо обратиться к специалисту, а это дополнительные расходы.

Кроме того, могут понадобиться и услуги адвоката по представительству и защите интересов в процедуре банкротства.

Соответственно, для рядового гражданина экономическая целесообразность процедуры банкротства вполне может оказаться сомнительной, особенно если речь идет о небольших задолженностях, говорят юристы.

«Другое дело задолженность по кредитам, где речь может идти о сотнях тысяч гривен. На самом деле, в текущем виде процедура признания банкротами физических лиц была ориентирована на решение проблемы валютных кредитов граждан, обеспеченных ипотекой», — отметил в беседе с UBR.ua Мартынчук.

Поставят клеймо

Срок рассмотрения дела о банкротстве будет зависеть от наличия возможности восстановить платежеспособность физлица. Если на протяжении 120 дней не принято решение о реструктуризации долгов, суд признает его банкротом и дает старт процедуре реализации активов должника арбитражным управляющим.

Не подлежит реализации жилье, которое является единственным местом проживания семьи должника (квартира общей площадью не более 60 кв.м. или жилой площадью не более 13,65 кв.м. на каждого члена семьи должника или жилой дом общей площадью не более 120 кв.м.), если оно не является предметом обеспечения.

Если жилье ипотечное, то кодекс предусматривает специальные условия реструктуризации такого долга.

«Различие между физлицом-предпринимателем и без него состоит в том, что в случае возбуждения производства о банкротстве ФЛП вносится запись в Единый реестр юрлиц, ООО и общественных формирований. Физлица смогут инициировать процедуру банкротства, реструктуризировать свой долг или погасить его в счет имущества, при этом предполагая неприкосновенность жилья. Процедура банкротства физлица – это, по сути, судебный процесс, в результате которого оно освобождается от долговых обязательств», — заметил нам Месяц.

После завершения процедуры банкротства суд принимает решение об освобождения должника от всех долгов (кроме долгов по алиментам, и по возмещению ущерба нанесенному увечьем или смертью). В течение последующих пяти лет юридические банкроты будут считать лицами без безупречной репутации. А во избежание манипуляций с фиктивным банкротством, объявление повторной неплатежеспособности в течении ближайших 5 лет – запрещено.

«Такое лицо будет обязано перед заключением договоров займа, кредитных договоров, договоров поручительства или договоров залога письменно сообщать о факте своей неплатежеспособности другие стороны таких договоров», — говорит Собкович.